O čem přesně je finanční plánování?

02F02185.jpg

Hlavním produktem Broker Consulting je Finanční plán a naši konzultanti se zabývají finančním plánováním u našich klientů. Co se ovšem skrývá pod pojmem finanční plánování? Jsou to snad tabulky, procenta, výnosnost a grafy? Ne! Finanční plánování je hlavně o tom, poskytnout Vám ve všech životních situacích jistou míru svobody rozhodování.

Ukážu Vám to na konkrétním příběhu mladého páru, který uvažuje o vlastním, společném bydlení. Chtějí se prostě odstěhovat od rodičů a osamostatnit se. Jak si ale vlastní bydlení pořídit? Vyplatí se vůbec pro splnění tohoto cíle spořit? V dnešní době historicky nejnižší úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se Vám to může zdát jako naprostá zbytečnost a možnost koupit vysněný byt či dům pouze na hypoteční úvěr je velice lákavá.

Co nás to ovšem bude stát? Následující tabulka nám velice přehledně ukazuje rozdíl mezi situací, kdy si na celou nemovitost vezmete hypotéku, a když si našetříte například 15% z kupní ceny.  V tabulce je uveden rozdíl v částce, kterou zaplatí klient banky splácející tzv. 100% hypotéku (tj. klient, který si nenašetřil 15 %) a klient, který čerpá hypotéku na 85 % ceny nemovitosti (tj. našetřil si 15 %). Rozdíl během doby fixace na 5 let (60 splátek) jde do desítek tisíc. Úspora na měsíční splátce činí řádově stovky až tisíce korun a například u částky 1 500 000 Kč je rozdíl skoro 50 000 Kč, tedy skoro 10 000 Kč ročně!

 

Výše hypotéky

Varianta hypotéky

Rozdíl

100%

85%

1 500 000 Kč

404 140 Kč

355 609 Kč

48 532 Kč

2 000 000 Kč

538 853 Kč

474 145 Kč

64 708 Kč

2 500 000 Kč

673 567 Kč

592 681 Kč

80 886 Kč

3 000 000 Kč

808 280 Kč

711 218 Kč

97 063 Kč

 

Možná se teď ptáte, jak je to možné, že jsou rozdíly tak velké. Hypotéka poskytnutá na 85% kupní ceny je pro banku méně riziková a proto ji klientům poskytne za lepších podmínek. Rozdíl v úrokové sazbě oproti 100% hypotéce tak bývá 1% bod. Splácíte tak vyšší částku a ještě za horších podmínek.

Asi s námi budete souhlasit, že dává smysl si nějaké peníze na budoucí koupi či výstavbu nemovitosti našetřit. Jenže, 15 % ceny nemovitosti není malá částka, kterou snadno ušetříte za pár měsíců. V níže uvedené tabulce máte možnost porovnat, jak vysokou částku a jak dlouho si musíte ukládat stranou, abyste si nemuseli brát 100% hypotéku. Částky uvedené v tabulce nepočítají se zhodnocením ani s inflací (znehodnocení). Peníze si ukládáte například na běžný účet, který je úroče 0%.

 

Výše měsíční úložky potřebné k naspoření 15 % ceny nemovitosti

Výše hypotéky

Potřebná výše měsíční úložky při vybrané době do čerpání hypotéky

5

10

15

1 500 000 Kč

3 750 Kč

1 875 Kč

1 250 Kč

2 000 000 Kč

5 000 Kč

2 500 Kč

1 666 Kč

2 500 000 Kč

6 250 Kč

3 125 Kč

2 083 Kč

3 000 000 Kč

7 500 Kč

3 750 Kč

2 500 Kč

 

Brrr! Říkáte si asi při pohledu na tyto částky? Přemýšleli jste také někdy o tom, jakou hodnotu pro Vás mají tyto peníze dnes a jakou pro Vás mohou mít v budoucnosti? A právě zde se vyplatí spolupráce s finančním konzultantem, který Vám dokáže poradit, kde volné peníze zhodnocovat tak, abyste si „museli“ dávat stranou menší částky.

Vraťme se zpět k případu naší mladé rodiny. Posuďte sami na níže uvedené tabulce, připomíná Vám její levá část něco? Ano, pokud člověk žije u rodičů, má relativně nízké výdaje, může si dovolit nějakou tu zábavu a ještě mu zbude (při čistém příjmu 17 000 Kč). Jenže jakmile přijde na řadu vlastní bydlení (hypotéka či nájem), děti a další jednotlivé položky skokově vzrostou. Nezbývá pak už moc, z čeho šetřit, či z čeho platit zábavu. Všechno to vybavení jako jsou postele, skříně, koberce, které budete kupovat, vydají na desítky tisíc korun a dítě jako takové přijde po dobu jeho nezletilosti na více jak 2 000 000 Kč.

V situaci, kdy se Vám v poštovní schránce střídají složenky za elektřinu, odpady či telefon, pro Vás bude mít pár set či tisíc korun měsíčně navíc cenu zlata (doslova).

 

Modelová struktura výdajů v jednotlivých životních situacích

U rodičů

Ve vlastním / nájmu

Položka

Částka

Položka

Částka

nájem rodičům

3 000 Kč

nájem

9 000 Kč

doprava

500 Kč

doprava

2 000 Kč

strava

3 000 Kč

strava

4 500 Kč

volné

11 500 Kč

potřeby pro dítě

2 500 Kč

Celkem

17 000 Kč

Celkem

17 000 Kč

 

Jaké možnosti pak má člověk v případě, že jej skolí nějaká chřipka či doslova začne nenávidět svoji práci?

A o tomto je dámy a pánové finanční poradenství. Pracovat s hodnotou peněz v čase a dopřát člověku možnost volby ve všech životních situacích.

A co Vy starší, kolikrát jste kvůli penězům přechodili chřipku? Nechcete na tom něco změnit?

Bez ohledu na Váš věk a Vaši současnou finanční situaci. Dejte si kvůli sobě jako jedno z novoročních předsevzetí, že od roku 2015 uchopíte pevně vývoj svých osobních financí a že si tak zachováte svobodu rozhodování.

DSC_0344.JPG
Svoboda je k nezaplacení. Nenechte výdaje, aby řídili Váš život. Plánujte a mějte svůj život pevně pod kontrolou
  • DSC_0344.JPG
  • Mgr. Štefan Fabíny

  • ,,Še3m Váš čas i peníze"

  • Specializace:
  • Hypoteční úvěry, Pojištění, Investice

  • Region působení:
  • Vysočina, Brno

  • Kontakt:
  • stefan.fabiny@bcas.cz

Objednávka
BEZPLATNÉ KONZULTACE
ODESLAT